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云无心

 
 
 

日志

 
 

海外采风——美国的交通保险  

2008-01-28 06:30:00|  分类: 地上之文章 |  标签: |举报 |字号 订阅

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在国内的时候,捐过几次款,现在还能想起来的只有一次:一个贫困山区来的博士后,家里省吃俭用,还是欠了几万块的债等着他去还。在他刚刚拿到学位开始博士后不久,被一辆货车撞倒,不治。虽然货车全责,但是那个司机的车还是借钱买的,没有保险,也赔不出任何钱来,系里只好发起了捐款来帮助那个可怜的家庭。对国内的交通保险不了解,后来听说至少在北京还是要求必须买保险的。又说具体的政策让车主们怨声载道。跟鬼子的交通保险打了几年交道之后,对这个体系也算有了比较多的认识。觉得这是一个相当好的体系,介绍一下,权当显摆,或者说,它山之石。

美国的交通管理是由州政府来实行的,各个州的交通法规各不相同。绝大多数的州规定,任何车辆必须要有一定额度的责任保险。也就是说,在一般的车祸发生后,保险额能够赔偿受害者的损失。在那些州,没有保险的车上路就是违法,跟没有登记或者没有驾照一样。对于肇事司机自己,是否购买保险则纯属自愿。当事故发生的时候,无责任一方的损失就由责任一方的保险来赔。换句话说,肇事司机有钱没钱,受害者都能得到赔偿。

有趣的是,交通事故责任的判定不是由警察来执行的。在路上,两辆车撞了,双方司机把车挪到一边(如果还挪得动的话),下车,打个招呼。如果不严重,交换保险信息。如果严重,叫个警察来。警察记录下现场情况以及双方的信息,给双方对方的保险信息。如果有人违章驾驶,开罚单,否则,双方走人。警察的报告只是作为一种证词,而不是判决。所以,即使肇事司机是警察的朋友,警察可操作的空间也有限。(“有限”的意思当然是有,尤其是一些事故责任不是很明确的情况,警察的意见就会很关键。或者,警察有意无意的“忽略”或者“乱记”一些细节,如果受害者没有明确证据,也就只好吃哑巴亏了。)

两个司机拿着对方的保险信息,给对方保险公司打电话,描述事故经过。如果自己是全保(就是说,即使自己的责任,保险公司也要赔偿自己的损失),就给自己的保险公司打电话,然后由他们去跟对方的保险公司交涉。保险公司会提出赔偿方案,如果能达成一致,就完事了。保险公司派人或者指定一个地方评估损失,或者修车,或者赔钱。如果不能达成一致,就上法庭,双方提供证据,由法官或者陪审团决定。念念同学说过保险公司只喜欢收钱到赔偿的时候就拖拖拉拉。要是受害者有理而保险公司拒赔,用网上的话说就是“祝贺你,发财的机会来了”。有无数的律师向猎狗一样四处寻觅这种机会,他们可以免费为你索赔,失败了就拉倒,成功了他们拿走三分之一的样子。只要受害者有理,律师的要价会高得惊人,最后给了他们三分之一以后受害者还是会得到许多。再考虑到对声誉的损失和打官司的成本,除非保险公司认定一定会赢,他们是不愿意走司法程序的。也可以说,因为独立司法程序的存在,保险公司通常都是很快的解决争端。象我上次被追尾的时候,那位车主的老公好像是个人物,反正警察看到她的保险卡就聊起了她老公。后来打了个电话到她的保险公司,说是需要知道她开的哪辆车(她们是两辆车一起保险)。当时天黑,我没也没看她的车是什么牌子,就打了个电话给她,她不在,留了个言。后来她回电话我也没接到,她也留了个言告诉我我所要的信息。再打保险公司,问我是选择把车修复到原状还是付钱,想想也不是什么好车,撞得也不厉害,就选了要钱。他们就派了个人到我停车的地方估价,几天以后寄了张支票过来,于是,尘埃落定。

这套保险机制里最有趣的地方是保险费的确定。每个地方,每个人,每辆车都可能不一样。因为政府并不指定任何特定的保险公司,所以买哪个公司的都行。就象老辛说的,体制外的服务质量都挺好,否则没法生存。社会上有无数的保险公司,要竞争,要赚钱,所以每个公司都有人做统计分析,根据不同的情况分析事故发生的概率,确定保险费。比如说,结婚的人比未婚的人便宜,女性比男性便宜,小地方比大城市便宜,等等。年轻人的保险尤其贵,我以前有个同事,说把她儿子加入她的保险以后,保险费就上升了几倍。就学生而言,甚至成绩好的比成绩差的也要便宜。作为个案而言,这些规定有时候很可笑,就象我老板说“凭什么我离了婚保险费就要涨?像我这样一个人带着孩子还要供房子的人哪里就比有老公的时候不负责任了?”但是保险公司只是根据他们的统计结果来定价,对于他们来说,那是赚钱的根本。

当然,影响保险费最重要的还是驾驶记录。违章记录事故纪录都是共享可查的,驾驶记录越好的人保险费就越低。我在普度的时候,一直没有被开过罚单,也没有出过事故,保险费每年降一点,到第四年的时候降到了第一年的一半。但是搬到圣路易斯以后,保险费又上去了。因为这是个大城市,交通状况跟普度相差很多,我的保险费比在普度第一次买还贵。六个月以后再续,就降了一些。后来飘飘娘过来,把她加进去以后,又降了一些。说是夫妻在一起的,事故发生率低一些,所以两个人的保险倒是比一个人要便宜。

对于保险公司来说,生存之道就是吸引到更多的顾客。而吸引顾客最关键的就是价格。价格低了收的钱不够赔,价格高了没有顾客更加入不敷出。要赚钱,除了降低经营成本,就是尽可能完善统计模型,找出能够吸引顾客而又不亏本的方案。比如说,有的保险公司在年终结算之后,如果盈利太多,会把一部分钱返还给顾客,作为留住和吸引顾客的手段。而对于顾客来说,只要不怕麻烦,尽可能多地打电话,就可能找到针对自己的尽可能便宜的保险。

在鬼子的社会里,慈善捐助是一种习惯,很多人都会每月固定地向一些机构捐款。但是,很少见到我们那种为某一个个体“献爱心”的活动。或许是因为,在他们的社会里,象我们那位博士后那样的悲剧,是不会出现的吧。交通保险的机制保证了突发的悲剧至少在经济上能够得到足够的补偿。而这样的机制,不是“有关部门”来管的。恰恰相反,“体制”只是要求路上的每辆车需要责任保险,而保证这一“要求”的实现,并不需要单独的一个部门或者“某某办”,仅仅是警察的日常工作之一而已。除此以外,保险的具体实施与运作,都是“体制外”的经济竞争。而“体制”所作的,只是把出现的争端当作一个普通的法律案件处理。它甚至不需要“交通事故勘察”专家,而只是提供一种尽可能公平的“处理程序”。

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